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米族金融:网贷现场检查工作将重启 米族式产品合规更彻底

米族金融:网贷现场检查工作将重启 米族式产品合规更彻底

作者: www.0752news.cn 发布时间:2018-07-23

网贷行业正在经历的剧烈震荡,原因之一是备案延期、政策待明朗。自7月10日互联网金融整治小组确定网贷备案延长至2019年6月的消息放出后,各级各地监管机构行动加速。米族金融认为,近期监管部门消息、动作不断,这或许表示此次行业动荡的政策风险化解速度将加快。

 

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(网图)

 

合规平台利好:监管将重启现场检查

7月20日晚,相继从北京、深圳两地互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室传来消息,将按照统一部署继续开展P2P网贷现场检查工作,去伪存真,让真正从事P2P网贷行业的合规的平台健康发展。另外,据知情人士向媒体透露,上周监管方对各地互金整治重启进行了沟通,上海也可能会在下周初宣布继续开展P2P网贷现场检查工作的消息。

 

早在本月中,就有多家媒体报道称监管方或将于7月底8月初落实适用于的备案验收细则。而此次随同上述三地重启现场检查工作的消息一同传来的,还有统一的现场检查标准已确定的信息。种种迹象表明,备案2.0来了,且启动时的加速度就不小。

 

无疑,在如此形势下,通过检查对提升平台士气和用户信心来说都是极大利好,但在行业风险集中释放、问题爆发性出现的情况下,通过难度势必会加倍甚至是数倍。

 

产品合规调整是重点 米族模式走在行业前列

 

产品问题是重点。产品是P2P模式的载体,要合规就得首先是正经纯粹的P2P平台和P2P产品。债权真实透明,标的一对一真实匹配,债权转让自主灵活,这都是应有之意。以更合规和更有利于用户利益保护为出发点,以米族金融为代表的有实力、有责任心的P2P平台走在行业前列、对产品债转方式进行了调整。

 

调整后,米族金融平台出借人将按照与借款人签订的原始借款协议按月收到等额本息的回款,直到借款到期为止。平台不再自动帮助出借人做回款再投。出借人对于收到的回款,可以选择提现,也可以选择再出借。出借利率统一按照借款协议中约定的等额本息按月还款的利率执行。同时,平台开通二级市场“变现宝”,出借人可自主定价进行市场化债权转让。

 

这种调整,除了是应对行业困境的客观需求,同时也恰恰印证了米族金融每笔底层资产都是真实透明且一一对应的,彻底杜绝了期限错配的问题,严守监管要求。在行业流动性风险如此严峻、出借人情绪异常紧张的情况下,敢于对自己“动刀”,勇气背后必须有真实优质资产和坚实风控做强大后盾。

 

事实上,作为银行在按揭买房项目中惯常采用的还款方式,等额本息是风险相对更低、更有利于出借人利益保护的措施。米族金融负责人表示,对借款人来说,按月还款压力相对较小。相应的,对出借人来说就是按月回款(本金+收益),一方面回款一次、待收就少一点、风险就低几分;另一方面,及时将回款进行复投,以及对看好的债权进行抄底收入,那么比起调整前的收益是有较大幅度上涨的。

 

小额分散是基本原则 但落地形势不容乐观

 

此次行业震荡,受经济形势影响、大额企业融资类的底层资产塌陷是其中一类问题的原因,而这也是明显不合规的典型代表。尽管很多P2P平台采取了转战消费金融、与金交所合作乃至业务退出等转型之路,但时至今日,大额标现状仍未能根本解决。此前网贷备案延期的一个重要原因,就在于大额标问题。

 

小额分散是网贷行业的基本准则之一,但实际落地情况并不乐观。据业内人士称,在数千家现存的网贷平台中,能够完全坚持“小额分散”原则的,可能尚不足1%。

 

小额分散的内涵不只在于借款金额的“小”,还包括关键的“分散”——地域分散、行业分散、人群分散等等,只有这样才能切实分散风险,降低区域性、行业性等外部风险传导成为网贷行业风险的可能。在这方面消费金融类资产(不包括房贷)优势明显,天然合规。米族金融坚持始终深耕消费金融资产,平台出借人平均借款金额为2.8万元,远低于20万的合规限额。另外,平台资产均经过优质严选,借款人都是有真实消费行为、信用记录良好的特定人群。平台严格限制信用贷款的使用场景,用途和借款人资格。

 

底层资产真实透明,才能保证债权一对一真实匹配,也才可能实现债权转让方式的调整。这不但可以从米族金融平台上每笔标的的借款详情披露得到很好的印证,此外,近期为更加真诚透明,米族还邀请出借人来到平台现场,对底层资产进行抽查核验,笔笔皆对应,得到出借人的广泛肯定。

 

信息披露是合规底线 但做到低并不够

 

信息披露是合规底线,但却见诚意,同时也是判断平台合规整体推进情况的直观目录。合规做得好的平台在信息披露方面并不满足于“达标”,而是不断拔高要求不断深入创新,现在看来是有先见之明的。

 

目前的流动性压力属于次生风险,其主要诱因在于出借人因恐慌而失去出借意愿。此时,表现诚意、正面宣导安抚与实力同样重要。作为合规底线的信息披露已经远远不能满足现实需求了。

 

米族金融的“信披可视化”已被广泛肯定和效仿。米族不仅将坚持一年的职场直播升级为24小时开启,在此次债权转让调整过程中,还以BOSS团解析、总裁面对面等形式频繁进行多场直播,实时解答出借人所有问题和疑惑。实际上,米族从去年就开启的直播互动不但对提升平台透明度大有帮助,在网贷知识普及、用户风险教育、用户粘性提升等方面的作用累积也在此次显现出来。面对平台全透明的债转调整,米族出借人表现出了广泛的理解支持和宽容。

 

此外,为了更加公开透明,接受出借人监督检查,米族金融积极筹措的“出借人代表委员会”和职场开放日即将设立开通。其中,“出借人代表委员会”接受自主报名,米族用户的出借人可通过官方渠道了解更多参与详情。 

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